公積金使用過(guò)程中不可觸碰的八大“雷區(qū)”

    一、公積金賬戶余額不能做購(gòu)房首付

    案例1：小趙準(zhǔn)備今年年底前買(mǎi)一套小兩居，作為和女友結(jié)婚的婚房，小趙這幾年工作的積蓄有再加上父母資助剛剛夠支付首付。在現(xiàn)在貸款利率比較的情況下，小趙想多交些首付，少貸點(diǎn)款，這時(shí)他想到公積金。因?yàn)樗诘膯挝灰恢庇袨閱T工繳存公積金，小趙個(gè)人每月800左右的繳存額，再加單位繳存的部分，加起來(lái)也有將近10萬(wàn)元了，他想把公積金賬戶里的錢(qián)取出來(lái)，用來(lái)支付購(gòu)房首付。

    解答：很多人都認(rèn)為既然公積金是職工購(gòu)房福利政策，那么理所當(dāng)然的可以用來(lái)支付購(gòu)房首付。其實(shí)不然。因?yàn)楣e金是先使用后才可以提取的，即購(gòu)房人只有在購(gòu)房后，提供購(gòu)房相關(guān)的證明材料才可以辦理提取手續(xù)。

    二、公積金貸款還清后才可以再次使用

    案例2：康先生婚前曾用公積金貸款購(gòu)買(mǎi)過(guò)一套住房，但是還有20萬(wàn)的貸款沒(méi)有還清。考慮到父母已經(jīng)上了歲數(shù)，他想用公積金貸款再在本小區(qū)給老人買(mǎi)一套房子，方便就近照顧老人。可是康先生在看房中卻被告之不能使用公積金貸款了，他有些不明白。自己的公積金正常繳存，賬戶里也有余額，怎么就不能使用了呢？

    解答：能否使用公積金貸款與賬戶內(nèi)余額是沒(méi)有關(guān)聯(lián)的，只要繳存滿12個(gè)月并且申請(qǐng)貸款時(shí)賬戶處于繳存狀態(tài)就可以使用。但是因?yàn)榭迪壬坝羞^(guò)一次公積金貸款紀(jì)錄，且貸款未還清，在這種情況是不可以再使用公積金貸款的?？迪壬挥羞€清目前名下的公積金貸款，才可以再次使用。

    三、公積金提取額不能超出租房款或購(gòu)房款

    案例3：田小姐是山東人，畢業(yè)后一直在京工作，一直和朋友租住兩居室，田小姐每月要承擔(dān)1500元月租金，每月的房租支出讓田小姐感覺(jué)到明顯的壓力。她看網(wǎng)上說(shuō)租房也可以提取公積金，于是田小姐尋思著把這幾年繳存的公積金一次提取出來(lái)，大概有3萬(wàn)元左右。

    解答：公積金的提取額是不能超出實(shí)際費(fèi)用發(fā)生額的。田小姐一年的房租支出為1500*12，即17000元，所以她一次性提取公積金的金額不能超出17000元。另外，提取公積金時(shí)需要提供租房發(fā)票，需要去街道辦事處去開(kāi)具發(fā)票，并通過(guò)單位相關(guān)部門(mén)辦理提取手續(xù)。

    四、京公積金貸款額不能超出80萬(wàn)上限

    案例4：小曹看上了一套80平米、總價(jià)為200萬(wàn)的房子，屬于小曹家庭名下的首套房，他想使用公積金貸款。小曹按照目前北京市公積金首套房90平米以下最低首付兩成的政策計(jì)算了一下，可以貸100多萬(wàn)。不過(guò)，貸款咨詢中卻被告之最多只能貸80萬(wàn)，小曹顯得有些茫然。

    解答：公積金貸款與商業(yè)貸款存在很大區(qū)別，即不能單純的依據(jù)房產(chǎn)評(píng)估值來(lái)計(jì)算貸款額，需要根據(jù)借款人收入、繳存額和繳存比例來(lái)計(jì)算，且不能超出公積金貸款最高80萬(wàn)的上限。根據(jù)市管公積金的最高貸款額度的計(jì)算公式：借款人家庭月收入（月收入=職工個(gè)人住房公積金月繳存額÷職工住房公積金繳存比例），每月至少扣除400元的生活費(fèi)后所剩余額，再除以申請(qǐng)貸款年限的每萬(wàn)元貸款月均還款額。小曹公積金的繳存額為700元，繳存比例是12%，1萬(wàn)元20年的月還款額為64.35，所以他可以申請(qǐng)的公積金最高貸款額為（700/12%-400）/64.35=84.43，但因公積金貸款有80萬(wàn)的額度限制，所以小曹最多只能貸到80萬(wàn)，他如果想使用公積金貸款的話，只能是多掏些首付，或是通過(guò)組合貸將剩下的部分用商貸補(bǔ)齊。

    五、父母的公積金子女不可使用

    案例5：小吳畢業(yè)四年后想自己貸款買(mǎi)套小戶型的房子，想使用公積金貸款購(gòu)買(mǎi)，但自己賬戶里的公積金余額不多，他想使用父母的公積金來(lái)貸款，不知道能不能操作。

    解答：小吳不可以使用父母的公積金來(lái)貸款買(mǎi)房，因?yàn)楦改概c子女間的公積金是不能夠互相使用的，只有配偶之間才可以。此外，小吳買(mǎi)房后也不能提取父母的公積金。

    六、商業(yè)貸款暫不能轉(zhuǎn)成公積金貸款

    案例6：李先生是2007年貸款買(mǎi)的房子，因?yàn)樵瓉?lái)所在的單位沒(méi)有為員工繳存公積金，所以李先生當(dāng)時(shí)申請(qǐng)的是商業(yè)貸款。后來(lái)?yè)Q了工作后，單位有為其繳存公積金，到現(xiàn)在已經(jīng)繳了兩年，李先生覺(jué)得現(xiàn)在自己每月的月供壓力較大，想把商業(yè)貸款轉(zhuǎn)成公積金貸款。

    解答：目前北京市是暫不支持商貸轉(zhuǎn)公積金的，也就是說(shuō)李先生并不能把名下的貸款轉(zhuǎn)成公積金貸款。因?yàn)殂y行系統(tǒng)內(nèi)是不提供轉(zhuǎn)按揭服務(wù)的，如果李先生要緩解月供壓力的話，有以下兩種方案可以選擇：1）還清目前的貸款，使用公積金貸款進(jìn)行一次交易；2）將本人公積金賬戶內(nèi)的余額提取出來(lái)用來(lái)減輕還款壓力。

    七、個(gè)人不良征信同樣影響公積金貸款

    案例7：宋女士在一家外企擔(dān)任人力咨詢經(jīng)理一職，為方便女兒上中學(xué)，她想在海淀區(qū)某中學(xué)附近給孩子買(mǎi)套小房子，但是她之前有過(guò)幾次信用卡逾期，不知道會(huì)不會(huì)影響自己辦理貸款。

    解答：公積金貸款也要考核借款人個(gè)人征信紀(jì)錄。如果借款人個(gè)人征信較差，有超過(guò)“連三累六”的逾期紀(jì)錄，公積金管理中心可能會(huì)拒簽。

    八、除京秦外，公積金不能跨省操作

    案例8：小江是山東人，畢業(yè)后一直在京工作，現(xiàn)在工作和家庭都較為穩(wěn)定，準(zhǔn)備一直定居于此。小江想給老家的父母在老家買(mǎi)一套房，但是現(xiàn)在手頭的錢(qián)不太充裕，想用北京繳存的公積金貸款購(gòu)買(mǎi)，可是卻被遇到了山東公積金管理中心的拒絕。

    解答：公積金貸款一般只能在繳存地申請(qǐng)貸款或是省內(nèi)互通使用，目前除了北京和秦皇島可以互通外，其他省市是不能跨省操作的。